目前，三年期和五年期定期存款的利率分别为3.15%和3.2%，起存金额为5万元和30万元。在7月份，我们已经进行了一次下调利率。此外，记者调查发现，大多数银行暂时没有调整定期存款利率。

需要提到的是，从2022年到现在，我们已经经历了多轮降息。最近，1年期贷款市场报价利率再次下调，这意味着实体经济的融资成本将会下降。分析人士表示，当前银行存款付息成本下降得比较慢，而净息差的压力相对较大。为了保持合理的息差水平，商业银行可能会迎来新一轮存款利率下调。

同时，这也意味着你的存款收益将继续减少。那么，为什么银行要降低存款利率?未来是否还会继续下降?本文将回答这些问题。

(资料图片仅供参考)

一、为什么银行要降低存款利率?

银行利率是银行用来吸收储户存款的一项工具，同时也是银行资金成本的重要组成部分。通过调整存款利率，银行能够影响储户的储蓄意愿和资金流向，从而平衡银行的资金供需情况。通常情况下，银行会综合考虑市场利率、货币政策、经济形势和竞争压力等因素来判断是否调整存款利率。

此次五大行下调存款利率主要有以下几个原因：

1、市场利率下降。由于疫情的影响，自2020年以来，央行采取了多种货币政策工具，释放了大量流动性，导致市场利率持续走低。例如，2020年9月21日，央行开展了6000亿元的一年期中期借贷便利(MLF)操作，并将MLF利率下调了5个基点至2.95%。

2、存贷款利差收窄。由于市场利率下降，商业银行的贷款收益也随之下降。另一方面，由于储户追求收益和规避风险，存款呈现出明显的定期化特征，这增加了银行的负债成本。

3、存款利率倒挂风险。在市场利率下降的情况下，如果银行的存款利率保持不变或下调幅度不够及时，就会出现存款利率高于市场利率的情况，即所谓的“倒挂”。这会导致储户将资金从市场上撤回，转而存入银行，从而增加资金的空转和闲置，增加银行的资金管理成本，也会影响市场的流动性和有效性。此次五大行下调存款利率主要是为了进一步缓解长期存款利率高于市场利率的“倒挂”问题。

二、未来是否还会继续下降?

具体来看，除了招商银行与六大行保持一致外，各档定期存款(包括三个月、六个月、一年、二年、三年、五年)中，大部分股份制银行的利率基本上略高于六大行。另外，与六大行类似，股份制银行的三个月、六个月和一年定期存款利率都没有进行调整。

其中，今年5月刚刚进行了一次利率调整的三家股份制银行(渤海银行、恒丰银行、浙商银行)目前的存款挂牌利率最高。渤海银行、恒丰银行的二年、三年、五年定期存款利率从2.4%、2.95%、2.95%调整为2.3%、2.8%、2.8%，浙商银行的利率从2.4%、2.9%、2.95%调整为2.3%、2.75%、2.8%。

对于多家银行集体调降存款利率的原因，中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏在接受中国商报记者采访时表示，一方面是银行面临较大的净息差下降压力，需要降低负债成本来稳定净息差;另一方面是有些银行的存款利率相对较高或之前没有进行过调整;此外，市场利率定价自律机制对存款利率市场化定价进行考核也是推动存款利率下调的因素。

此外，业内人士还认为，存款利率的下调将导致银行的资金成本下降，为贷款报价利率(LPR)进一步下调留出空间，有利于进一步降低企业和个人的融资成本。